任意整理をすれば、借金の総額を減額できたり、毎月の返済額の負担を少なくしたりすることができますが、誰でも任意整理ができるわけではありません。
そもそも任意整理というのは、借金の貸主である債権者と直接交渉し、双方が納得する条件で和解し借金を減額するなどして整理する方法です。任意整理は債権者の合意を得ないと実行することができません。
任意整理を成功させるためには債権者との交渉能力が必須で、素人が交渉を成功させることは簡単ではありません。そのため、弁護士や司法書士といった専門家に依頼するのが一般的となっています。
また、任意整理では将来利息や経過利息、遅延損害金などをカットできますが、元金以上の減額は原則としてできませんので、その点もきちんと把握したうえで実行に移しましょう。
任意整理ができたとしても、返済が滞って完済できない方も少なくありません。任意整理を成功させるには、毎月の返済額をできる限り少なくして、返済回数を多くする必要があります。
ただし、債権者から合意が得られるのは一般的には3年までで、長くても5年程度となっているため、借金の額が多過ぎる方は任意整理ではなく自己破産などの他の方法を探った方がよいといえます。
借金の総額が300万円以下であれば、基本的に任意整理に向いています。しかし、収入が少ない方は、3年の36回払いで完済できそうかを事前に確認して手続きに踏み切った方がよいです。
また、借金の額が少な過ぎる場合は、弁護士などに支払う費用を考えるとそれほどのメリットが得られなく、一般的に任意整理の下限額は30万円程度といわれています。
任意整理を実行するタイミングとしては、借金の総額が収入の3分の1を超えたときとされています。年収の3分の1という基準は「総量規制」と呼ばれていて、これは貸金業法で定められている貸金業者に対する規制のことです。年収の3分の1を超える貸し付けは、原則禁止されています。
借金の額が年収の3分の1を超えていなくても、借金の返済が自転車操業になっている場合も、債務整理を実行するタイミングといえます。
利息の高い借入をしている方も、任意整理に向いています。任意整理の主な目的は利息のカットであり、特に年利が10％以上の利息を払っている方にとって、任意整理は有効な解決法となります。
自動車ローンや住宅ローンを利用していて、車や家を処分したくない方に任意整理が向いています。
任意整理は、手続きする債権者を選べるのが特徴です。特定の債権者を手続きの対象から外すことにより、車や家を手元に残しておけます。手放したくないローン返済中の財産がある方には、任意整理が適しています。
保証人に迷惑をかけたくない方も、任意整理に向いています。前述した通りに、任意整理は手続きを行う債権者を選ぶことができます。保証人が付いている借金を手続きから除外することで、保証人に迷惑をかけないで済みます。
自己破産や個人再生を選択した場合は、全ての借金が手続きの対象になってしまいます。保証人付きの借金だけを除外して手続きすることはできません。対象の借金が、保証人に一括請求されてしまいます。
借金していることを周りに知られたくない方にも任意整理は向いています。自己破産や個人再生では、裁判所からの書類が届いたり電話がきたりするため、家族に知られるリスクが高くなります。
さらに、国の機関誌である官報に住所や名前が掲載されるため、それによって周囲に知られてしまう可能性があります。
任意整理を選択した場合は、裁判所から書類が届く心配はありませんし、電話もかかってきません。
弁護士などの専門家に手続きを依頼すれば、借入先からの取り立てを即時ストップさせることができ、債権者からの連絡や交渉をすべて任せられます。自分の代わりに全てのことに対応してもらえるため、勤務先に知られる心配もありません。
家族に知られたくない場合は、自分の携帯電話など、家族に知られない方法での連絡方法を指定すればよいです。